Een leven met schulden, heel normaal?

leven met schuld heel normaalVanmorgen las ik ergens een berichtje dat Nederlanders over het algemeen behoorlijk tevreden zijn over hun financiële situatie. Dat zou blijken uit een onderzoek van het CBS. Nu lees ik wel vaker dat soort berichtjes en ben er inmiddels wel achter dat het vaak vooral interessant is om het betreffende onderzoek er dan eens bij te pakken. En dat bleek dit keer ook, want daar stond nog veel meer informatie in. Bijvoorbeeld over schulden en vermogen.

Schulden bij twintigers en dertigers

Het onderzoek richt zich met name op de financiële situatie van twintigers en dertigers en kijkt naar hoe dat zich door de tijd heen ontwikkelt. Over het algemeen kan gezegd worden dat twintigers hun salaris zien stijgen totdat ze ongeveer 27 worden. Daarna is er nog wel een beetje een stijging, maar die gaat een stuk minder hard. Wat mij opviel, was dat vrijwel elke twintiger of dertiger wel te maken lijkt te hebben met schulden.

Van studieschuld naar hypotheekschuld

De twintigers beginnen meestal met een studieschuld. Ruim 50% van de werkende twintigers maakt deel uit van een huishouden met schulden. Dit loopt op tot de 29-jarigen, waarbij maar liefst acht op de tien een schuld heeft. Dit komt echter ook deels door de hypotheekschuld, die hierin wordt meegeteld. Op 26 jaar kruisen de lijnen van hypotheekschuld en studieschuld zich; na dat moment neemt het aantal huishoudens met hypotheekschuld toe, maar neemt de studieschuld af.

Hypotheek is niet zo erg?

Nu zou je denken: een hypotheekschuld is niet zo erg. Daar ben ik het persoonlijk niet mee eens, maar ik kan me die gedachte voorstellen. Je kunt immers prima een hypotheek hebben en die netjes afbetalen, terwijl je aan de andere kant werkt aan de opbouw van je vermogen. Maar wat wil nu het geval: dat doen de twintigers en dertigers van tegenwoordig blijkbaar niet! Als namelijk gekeken wordt naar het vermogen, waarbij de hypotheekschuld gesaldeerd wordt met de waarde van de eigen woning, blijkt het vermogen van huishoudens met werkende twintigers en dertigers nagenoeg nul! Overige schulden, die dus niet gerelateerd zijn aan hypotheek en studie, zijn er echter wel. Voor werkende twintigers is dat gemiddeld net wat minder dan 1000 euro en de dertigers zitten er wat boven.

De gemiddelde twintigers en dertigers hebben alleen schulden

Hoe kan dat?

Een deel van het antwoord wordt al gegeven als je kijkt naar de bestedingen en het besteedbaar inkomen. De twintigers geven blijkbaar namelijk hun volledige besteedbare inkomen uit. Zij geven bijvoorbeeld meer uit aan onderwijs, huisvesting, water, energie, restaurants en woninginrichting. De dertigers verdienen meer, maar geven weer meer geld uit aan woninginrichting, voeding- en genotmiddelen en kinderopvang. Bij de dertigers zit er op jaarbasis ongeveer 6500 euro tussen het besteedbare inkomen en de uitgaven, wat dus eventueel gespaard kan worden.

Hoe werkt dit hier?

Als je zulke onderzoeken leest, is het natuurlijk altijd interessant om te kijken hoe dat zich verhoudt tot je eigen situatie. Tenminste, dat vind ik wel. Ik heb nooit een studieschuld gehad, maar maak wel al vanaf mijn 23e deel uit van een huishouden met schulden. Eerst was dat de hypotheek, op mijn 29e kwamen daar mijn auto en een kortlopende schuld bij. Vanaf mijn 32e ben ik helemaal schuldenvrij, maar omdat ik samenwoon met mijn vriend en hij ‘gewoon’ een hypotheek heeft voor het huis, maak ik wel nog steeds deel uit van een huishouden met schulden.

Qua vermogen wisselde het hier nogal. Dat ging mijn twintigerjaren in een stijgende lijn, tot ik mijn vorige huis kocht. Hoewel ik toen wel steeds spaarde voor verbouwingen en dus op zich wel een stijgende lijn zie, had ik geen duurzaam vermogen. Dat kwam pas weer vanaf mijn 29e, toen ik mijn maandlasten aanzienlijk wist te verlagen en dus weer kon sparen. Mijn dertigerjaren beginnen wat dat betreft dus een stuk beter en totaal niet volgens de statistiekjes. Ik heb er (gelukkig) ook nog een aantal te gaan, maar het is uiteraard wel de bedoeling om die stijgende lijn vast te houden. Ik vind een leven met schulden namelijk niet normaal en belangrijker nog: ik wil ze gewoon niet.

En hoe zit het met kinderen?

Nu kun je denken: dat is makkelijk, want jullie hebben nog geen kinderen en dat scheelt flink. Of laat ik eerlijk zijn: dat dacht ik zelf. Daarom vind ik het ook wel heel typisch om te zien dat stellen met kinderen minder besteden aan de vaste categorieën (denk aan vervoer, huisvesting, energie, onderwijs, opvang, verzekeringen) dan stellen zonder kinderen! Hun ‘overige bestedingen’ liggen wel hoger, maar ik denk uit het onderzoek op te kunnen maken dat dat bestedingen zijn waar je wat meer invloed op hebt dan op de vaste posten. Met uitzondering van eten dan. Als je daar echter nog 10% extra voor zou tellen (wat veel is, aangezien huisvesting goed is voor 30%) en 10% extra dus al snel een paar honderd euro extra per maand is. Stellen met kinderen geven gewoon minder uit aan bijvoorbeeld vervoer, restaurants, hotels, recreatie en cultuur. En daardoor zijn extra kosten als voor de kinderopvang eigenlijk helemaal niet meer ‘extra’.

Is een leven met schulden normaal?

Het lijkt erop dat een leven met schuld tegenwoordig heel normaal is. En deels snap ik dat ook wel; als je rond je 20e het huis uit wilt, is er een grote kans dat je nog niet genoeg hebt gespaard om een huis contant te betalen. En nu de overheid veel minder bijdraagt aan studiekosten, is het bijna onmogelijk om niet een klein beetje studieschuld te hebben. Ik zie alleen tegenwoordig wel dat dit soort schulden niet (extra) afgelost worden en dat er vaak alleen maar schulden bijgemaakt worden. Koelkast op afbetaling? Lekker makkelijk. Auto tegen 0% rente? Doen! Pee-elletje voor de inrichting van het huis? Zo geregeld. Dat vind ik wel een beetje zorgwekkend. Uiteindelijk moet je afrekenen, of je dat product op dat moment dan nog gebruikt of niet. En lukt dat niet, dan kunnen de kosten enorm oplopen. Voor je ’t weet zit je dan in een nieuw RTL-programma 😐

Maar: misschien ben ik ook wel een beetje ouderwets. Wat vinden jullie: is een leven met schulden normaal? Hoort het er gewoon bij? En hoe zat/zit jij er in je twintiger/dertiger jaren bij?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Facebook en Google+!

No Spend Maand? Sign me up!Financiële missers die vooral Millennials maken

Adine @ LekkerLevenMetMinder

Op Lekker Leven Met Minder schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar het 'perfecte leven'.

17 reacties
  1. Als 20’er zaten we er beide goed bij. Beide een goede baan, veel gespaard en geen studieschuld.
    Nu hebben we een hypotheek ( die al bijna voor 20% afbetaald is) , een kind maar geven we inderdaad minder uit aan recreatie, vervoer en wonen. Werken beide nog maar 4 dagen ( ook om kinderopvang te besparen) maar lossen daarnaast elke maand nog flink af op de hypotheek. hopelijk zet dit door en zijn we over 15 jaar hypotheekvrij!

    1. Goed bezig! Duidelijk een stijgende lijn dus 🙂 Wel mooi dat jullie allebei 4 dagen werken, dat zie je tegenwoordig steeds vaker. Dat vind ik ook wel mooi; het is volgens mij gunstiger qua opvang/werkuren en de zorg komt dan niet alleen op de moeder terecht; vader speelt ook een even grote rol.

  2. 20 jaar:geen studieschuld
    25 jaar:hypotheek gestart
    30 jaar:3 kinderen
    35 jaar:16% ingelegd en afgelost op de hypotheek
    Schulden :alleen de hypotheek

      1. Dank je 🙂 kinderen zijn niet heel duur, je krijgt ook toeslagen. Het is maar net wat je uitgeeft! Ik krijg regelmatig tassen vol kleding, wat enorm scheelt in kosten natuurlijk! Doordat we kinderen hebben doen we ook veel dure dingen juist niet. We gaan eenvoudig op vakantie, niet te lang. Naar een camping en naar een particulier huisje. Kids helemaal blij! Wat wel duur is is zwemles. Vooral als je kinderen er wat lang over doen zijn deze kosten een aanslag op je budget. Inmiddels ben ik al dik 2 jaar lang 165 euro per maand kwijt aan zwemmen.

    1. Als ik alles zie, dan denk ik: wel!! Maar tegelijkertijd ga je denk ik ook andere dingen doen. Andere (minder dure) vakanties en uitjes, minder vaak of anders uit eten. En ik denk ook wel dat er een periode is waarin het écht geen zin heeft om bijvoorbeeld geld in je interieur te stoppen 😉

    2. In deze leeftijd nog niet, wacht maar tot ze ouder worden. Ook al hebben we nu minder kinderopvang nodig. Hobbies kunnen behoorlijk duur zijn… Muziekles, muziekinstrument, zangles, koorschool contributie en sport maken een flinke deuk in het budget. En dat is nog maar voor 1 kind, we hebben er 2… kleding wordt steeds lastiger 2e hands te vinden en ook kortingen zoals openbaar vervoer verdwijnen vanaf 12 jaar bijvoorbeeld geen railrunner meer.

      1. Dat geloof ik graag! En het lijkt mij dat school op gegeven moment ook aantikt. Misschien niet eens de schoolkosten zelf, maar wel de verplichte ipads, laptops, grafische rekenmachines en andere dingen die ze tegenwoordig nodig hebben. En reisjes! Die allang niet meer gaan tot Ouwehands Dierenpark, maar echt tot in het buitenland.

  3. 20e jaren, hypotheek onder water, partner baan kwijt ( woning was gebaseerd op zijn inkomen, was eerst van hem alleen. ik studeerde nog. ), WW niet voldoende schuld opgebouwd, baan gekregen minimum inkomen ik was nog geen 23 jaar. studieschuld overgehouden ( gestopt met studie i.v.m. partner geen baan, had al mbo diploma).
    nu net 30, woning nog €30.000 onder water, 2 kinderen, partner eigen bedrijf begonnen en nu stijgende lijn maar zijn er nog lang niet.

      1. Ja en nee, de studieschuld kan er in 1 keer weg, echter ik betaal daar geen rente op dus spaar liever voor aflossen hypotheek, levert meer op. Los dus minimaal af bij duo. Aflossingsvrij is nu ook omgezet naar annuïteit, dit kon gratis, rente blijft zelfde (-opslag van 0.2%) gaan iets meer betalen maar hij is straks sowieso weg en dit was voordeliger dan zelf het bedrag wat we extra kwijt zijn inleggen.

  4. Ik ben bijna schuldvrij. Nog 27000 te gaan op mijn hypotheek. Ik ben dat bedrag bij elkaar aan het sparen en los het dan met 10% extra (boetevrij) af. Sneller kan helaas niet.
    Ik heb een auto uit 2004. Maar die doet het prima.
    Ik heb in het verleden een lening gehad voor een auto, dit is heel normaal in de VS. Maar dat zou ik nu nooit meer doen. Als ik het niet kan betalen dan ga ik lopen of met de fiets. Ik vind werken niet vreselijk maar wil,van de deuk af dat ik Full-time moet werken. Em door schuldvrij te zijn kan dat binnenkort.

  5. Zelf houd ik er niet van om schulden te hebben, dus heb ik mijn studieschuld en hypotheek zo snel mogelijk afgelost. Mijn hypotheek nu sinds een jaar of 5. Ik moet zeggen het geeft mij een heerlijk gevoel om geen hypotheek meer te hebben. Het scheelt enorm in de vaste lasten en ik kan eigenlijk nu op mijn 55ste al stoppen met werken. Ik ben van 5 dagen naar 3 dagen gaan werken. Ik ga zeker niet door tot mijn 68ste.
    Toch is het fijn dat we kunnen lenen om een studie of eigen huis te kunnen verwezenlijken.
    Voor andere zaken schulden maken, dan heb ik zoiets van “als je het niet kunt betalen moet je het niet kopen”.

Laat wat van je horen

Your email address will not be published.

336x280

Lekker Leven Met Minder

Online magazine over sparen, besparen, consuminderen en financiële onafhankelijkheid.

VOLG ONS OP