Hypotheek

Als je, net als ik, ergens in 2008-2009 een huis hebt gekocht, dan weet je het wel: het kon niet op. De hypotheekmeneer wilde destijds nog wel bijna twee ton meer geven, dus dan leek deze aankoop - een riante woonboerderij waarvoor écht wel twee salarissen nodig waren - best heel netjes. En toen kwam de crisis. Hoewel het in de eerste instantie niet eens economisch zo beroerd was hier, vloog het geld er vanwege verbouwingen uit en begon ik steeds meer te kijken naar de vaste lasten. Toen het ook economisch wat in begon te kakken, begon ik me pas écht te realiseren wat een hypotheek is: een enorme schuld, die als een groot blok tussen mij en mijn doel van (financiële) vrijheid en onafhankelijkheid in staat. Na ongeveer een jaar bloggen, besloot ik hier met de billen bloot te gaan en openheid van zaken te geven. Mijn hypotheekschuld hing toen nog ongeveer rond de €400.000.

De jaren die daarop volgden heb ik steeds afgelost, om zo de maandlasten te verlagen. De hypotheeklasten waren in 2016 al ongeveer €700 lager dan dat ze in 2009 waren. Het complete vaste-lasten-plaatje zag er ook een stuk gunstiger uit; dat kwam ongeveer €500 lager uit IN TOTAAL dan dat eerst de hypotheek alleen al was. Eerder betaalde ik zo'n €2500 voor alleen de dingen rondom de hypotheek, in 2016 kwam ik (inclusief hypotheek) uit met een budget van ongeveer €2000.

Flashforward naar halverwege 2016: Eind 2015 - ik had toen ongeveer €65.000 afgelost en had nog een openstaande hypotheek van dik €345.000 - zette ik mijn huis te koop. Een maand of 10 daarna leverde ik de sleutel in aan nieuwe, hoopvolle eigenaars. Zelf trok ik in bij vriend, in zijn huis. Voor het eerst in ongeveer 10 jaar ben ik nu dus volledig hypotheekvrij.

In drie jaar naar een ton

En dan stopt het verhaal? Gelukkig niet! Hoewel vriend hier een mooi stekje heeft, willen we uiteindelijk toch wel graag weer een vrijstaand huisje hebben. En daarvoor zijn we nu aan het sparen. Omgekeerd aan het aflossen, als het ware. We sparen elke maand samen een bedrag en daarnaast spaar ik zelf nog. Ook heb ik nog een - op het hele verhaal relatief klein - bedrag uit mijn oude huis kunnen halen. En zo vormde zich in mijn hoofd het idee om in drie jaar een ton bij elkaar te sparen. Ja, 100.000 keiharde euro's. En misschien nog wel meer! Want de droom blijft staan: hypotheekvrij mét huis door het leven. Aan de slag met omgekeerd aflossen dus.

Hoe los ik omgekeerd af:
  • Elke maand zet ik ongeveer het bedrag dat vriend aan zijn hypotheek betaalt opzij. Niet bewust, maar zo kwam het net uit.
  • Van alle extra inkomsten gaat een deel naar de pot voor het nieuwe huis, oftewel: de pot voor de nog niet bestaande hypotheek
  • Online inkomsten gaan direct naar die rekening, tenzij er echt een dringende andere rekening is.
  • Deel van grote voordelen, zoals een (onverwachte) belastingteruggave
  • Samen sparen we elke maand ook een vast bedrag. Hopelijk kunnen we het meeste daarvan ook daadwerkelijk aan de kant houden voor een nieuw huis. Het streven is om eind 2017 in ieder geval al €15.000 in de gezamenlijke pot te hebben.

En hoe zit dat met die anderhalve ton hier links?

In drie jaar naar een ton + het doel om mijn nettowaarde naar €150.000 te krijgen + het bericht dat ik de mijlpaal van 'tonnair' mocht vieren = een beetje raar?

Ik kan me voorstellen dat dat een beetje uitleg behoeft. Als je het berichtje waar hierboven naar gelinkt wordt leest, zul je zien dat mijn nettowaarde (in mijn geval mijn zakelijke en persoonlijke centen en mijn auto) inmiddels op een ton uitkomt. En dat terwijl ik een paar maanden terug nog schreef over mijn doel om in drie jaar naar een ton te komen. Die 'in drie jaar naar een ton' is bedoeld als specifiek geld voor een nieuwe woning en omvat dus niet élke cent die ik heb. Als zelfstandig ondernemer moet ik immers ook reserveren voor investeringen en pensioen opbouwen. Daarnaast is het de bedoeling dat vriend en ik ons nieuwe huis samen kopen. Dat doel (in drie jaar een ton) is dan ook bedoeld als de optelsom van wat we samen sparen én wat we beiden uit onze huizen halen. In mijn geval is dat een potje van €25.000 dat al binnen is, in zijn geval zien we het wel bij een verkoop. En als we drie jaar sparen op de manier zoals we dat nu doen, zou dat ook nog eens ongeveer €40.000 op moeten leveren. Als het tegen die tijd handiger is om nog meer geld in een huis te steken, of als ik bijvoorbeeld om wat voor reden dan ook geen hypotheek kan krijgen, terwijl het financieel wel nodig is, dan heb ik altijd nog 'eigen' geld om in te zetten.

Kort gezegd: mijn nettowaarde bevat wél mijn spaargeld voor het huis, maar mijn spaardoel voor een ton in drie jaar is eigenlijk een gezamenlijk spaardoel, wat dus niet mijn volledige nettowaarde beslaat.

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Facebook en Google+!

54 opmerkingen:

  1. Dank je voor je openheid. Je verbouwing zit niet in de hypotheek. Die verbouwing houdt de waarde van je huis vast op orde. Goede investering. Je komt er vast wel.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. @ Opnieuw Beginnen: Dat denk ik ook: wat er nu door de economie aan waarde afgaat, bouwen we qua verbouwing wel bij. En hoe dan ook: deze schuld zijn we aangegaan, dus door eerder af te lossen zijn we niet alleen eerder vrij, maar verkleinen we ook ons risico op langere termijn. Tenminste, dat is hoe ik het zie.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Informeer voor de gein eens wat een bijstorting van 5000 euro op het spaargedeelte van je hypotheek doet bij je geldverstrekker en reken dan zelf eens uit wat je dit op levert door het bedrag dat je minder gaat betalen per maand keer het aantal termijnen van de resterende looptijd te doen. Wedden dat je nog gemotiveerder raakt!!!!!!

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Zie dat je nu inlost op het aflosvrije gedeelte, het leveert je denk ik meer op als je bijstort in je spaarpolis, vanwege het rente op rente effect.

    Geldover

    BeantwoordenVerwijderen
  5. @Geldover: dat heb ik eerst een aantal keer gedaan en dat leverde inderdaad flink wat op. Alleen onze bankadviseur gaf laatst aan dat ze alleen de looptijd willen verkorten en niet dus b.v. 30 jaar die rente betalen (zodat we misschien wel die vier ton in de polis krijgen, in plaats van 2). Omdat ik dat een beetje flauw vond, heb ik het spaarbedrag verhoogd en de laatste extra aflossingen op het aflossingsvrije deel gedaan. Zo wordt het eindbedrag al hoger dan gepland of zijn we er eerder, terwijl we aan de andere kant het aflossingsvrije deel wegwerken.

    Dat heeft ook nog een extra reden; de aflossingsvrije delen zijn relatief makkelijk weg te halen bij de bank, bv voor een lagere rente. Door die delen zo laag mogelijk te maken, hoop ik dat we bij het verlengen van de rentevaste periode voor een goede deal in aanmerking komen.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Hoi LLMM,

    zie nu dat je me beantwoord hebt. Nee ik bedoelde ook niet bijstorten zodat je een hogere eindwaarde krijgt, maar bijstorten in de polis om je maandbedrag te verlagen. Hoe eerder je nu de 5000 euro inlegt des te eerder gaat de rente op rente werken. Het is inderdaad zo dat je niet meer mag sparen dat het oorspronkelijk afgesproken bedrag. Maar je doet een bijdtorting in de polis, door het rente op rente effect levert dit erg veel geld op kan ik je verzekeren.
    Mocht je meer uitleg wensen laat even een berichtje achter op mijn blog dan kijk ik hoe ik je het kan verduidelijken.
    En de aflossingsvrije gedeelten bij een andere bank wegzetten dat gaat niet meer zo makkelijk. Er staat dan voor de andere bank namelijk iemand voor hen die bij gedwongen verkoop eerst zijn deel moet hebben.DE eerste inschrijving, tweede inschrijving doen niet veel banken meer

    BeantwoordenVerwijderen
  7. @Geldover: Als ze moeilijk doen, dan halen we alles bij hen weg. Maar dan is het met een totale lagere hypotheekschuld denk ik wel weer makkelijker binnenkomen bij een andere bank.

    Ik begrijp wat je bedoelt met bijstorten, dat hebben we inderdaad ook gedaan, maar daar ben ik nu iets voorzichtiger mee, want ik wil niet dat we te vroeg bij ons eindbedrag zijn en dus alsnog niet voldoen aan de eisen voor banksparen. Vandaar in ieder geval het komende jaar nog even de focus op een aflossingsvrij deel, want met de rest zitten we behoorlijk op koers door die hogere inleg en een paar keer een extra inleg. Ik moet ook wel eerlijk zeggen dat ik nu wel toe was aan een lager maandbedrag, zodat je er tenminste direct iets van ziet. Dat hebben wij met die opbouw niet, omdat we inderdaad zoveel mogelijk het rente-op-rente effect willen hebben. Als je ineens €5000 stort en daarna je maandelijkse bedrag heel laag maakt, dan is je winst natuurlijk veel kleiner dan wanneer je gewoon je maandelijkse bedrag aanhoudt.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Mijn man en ik zijn van plan om een huis te kopen, dus ik ben volop opzoek naar informatie. Ik moet eerlijk bekennen dat ik een beetje bang wordt van jouw blog. Waar moeten we volgens jou zeker op letten als we een huis kopen en hiervoor een lening willen aangaan?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik zou een volgende keer voor een annuïteitenhypotheek gaan. Dat is rechtoe-rechtaan en je loopt het minste risico. Je weet precies waar je aan toe bent en blijft aan het einde van de rit niet met een restschuld zitten.

      Verwijderen
  9. Hoi LLMM,

    ik krijg uit je antwoord nog steeds het idee dat je niet duidelijk hebt hoe het werkt met het banksparen. Je geeft aan anders trekken we alles bij die bank weg, maar het is volgend de fiscus dat er inderdaad bepaalde spelregels zijn en daar moet elke bank zich aan houden of jij moet afrekenen met de fiscus. Ik kan bijstorten, met bedragen van minimaal 2500 euro en als ik dan aangeef dat ik de looptijd hetzelfde wil laten dan moet mijn maandelijkse inleg dus verlaagd worden door ze. Ik heb echter een keer een hele hoge storting gedaan waardoor ik nu even niet meer durf, wil eerst mijn nieuwe renteperiode afwachten om te kijken wat de rente wordt voor de rest van de lening,deze ga ik dan zo lang mogelijk maken totdat we de 20 jaar volmaken. Ik wil daarna nl proberen om zsm in te lossen en de waarde dus vrij te maken. Ik ben nu hard aan eht werk voor de aflosvrije gedeelten, het kan maar weg zijn. Als ik hierop de maximale jaarlijkse bedragen heb behaald gaat de rest naar de spaarrekening voor het volgende jaar. Lukt dit niet dan blijft het op die rekening staan totdat we dus na 20 jaar alles kunnen inlossen. Dat is tenminste de bedoeling

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Mijn opmerking over het wegtrekken heeft niet te maken met de regels voor het banksparen, maar met de bank zelf. Wij zijn helemaal niet zo tevreden over de Rabobank en overwegen om op de termijn toch de hypotheek over te sluiten. Om onze onderhandelingspositie daarin sterker te maken, zijn we aan het aflossen op de aflossingsvrije delen. Op het bankspaardeel aflossen heeft op het moment niet zoveel zin, omdat we door eerdere aflossingen en een verhoogde inleg al op een looptijd van 21 jaar zitten. Omdat we toch 20 jaar bij EEN bank uit moeten zitten, kunnen we dat net zo goed eerst zo laten.

      Zodra de aflossingsvrije delen zijn weggewerkt, kunnen we natuurlijk wel weer verder gaan met bijstorten op het bankspaardeel. Als we dan tegelijkertijd ons maandbedrag verlagen, dan kunnen we op die manier alsnog die 20 jaar uitzitten.

      Verwijderen
  10. Hoi LLMM,

    Ik zie inderdaad dat je al lekker bezig bent, ik stort bij, maar durf de looptijd niet te verkorten. Heb dus bijgestort om lagere maandlasten te hebbben. Ik probeer daarnaast inderdaad ook de aflossingsvrije gedeelten naar beneden te krijgen. Onze situatie is exact hetzelfde alleen hebben ij een ton minder aflossingsvrij. Ik kan niet wachten op de belastingteruggave.:-) Die doen e eens per jaar en dus komt er weer een leuk spaarbedrag aan.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Mooi zeg, dat zal inderdaad weer een flink bedrag zijn dan! Wij hebben overigens ook niet bewust de looptijd verkort, wij wilden het eindbedrag hoger uit laten komen, maar de bank wil dat ook maar tot op zekere hoogte doen, omdat het hen natuurlijk meer geld kost. Omdat wij begonnen met meer dan 2 ton aflossingsvrij, is het verlagen van de hypotheeksom nu nog belangrijker dan het verlagen van de maandlasten. Zodra we via spaar en aflossing de hele hypotheeksom 'gecovered' hebben, dan mogen wij pas na gaan denken over verkorten van de duur/verlagen van de maandelijkse lasten.

      Overigens zijn onze maandlasten wel wat gedaald vanwege aflossingen, maar die bedragen stort ik automatisch door naar de hypotheekrekening en worden dus weer als aflossing gebruikt. Daar merken we maandelijks dus niet echt iets van.

      Verwijderen
  11. Credietaflossen7 maart 2012 om 20:50

    Deze wisseling over het bijstorten in de spaarpolis vind ik echt heel erg interessant, maar ik snap er eigenlijk nog te weinig van. Als je bijstort in de spaarpolis, zijn dan de 2 gevolgen die je kunt hebben 1. Verlaging maandlasten en 2. Verkorting looptijd? Maar spaar je het bijgestorte bedrag, ik bedoel wordt dan je "geschatte" eindkapitaal groter? Of los je af op de hypotheekschuld die je bent aangegaan en wat ze dan "levenhypotheek" noemen? Wij hebben een hypotheek bestaande uit E 100.000,= Levenhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek van +/- 75.000,= Tot nu toe heb ik 1 x een bedrag van E 1.000,= afgelost op de aflossingsvrije hypotheek. Ik durfde niet te storten op die andere hypotheek omdat de hypotheekverstrekker, Reaal (die van het sparen) en de adviseur eigenlijk het me niet duidelijk kunnen uitleggen wat de gevolgen zijn. Ik snap het gewoon niet ;) En waar ik mede bang voor ben is dat er door de kosten die van de inleg worden afgehaald er weinig overblijft. We hebben de hypotheek vanaf april 2007 en de polis is nu zo'n E 3.000,= waard. (Vind ik bijna niet te geloven, triest is het) En het geschatte eindkapitaal komt nu op E 28.000,= ipv E 100.000,= over 30 jaar. Willen jullie het me proberen duidelijk te maken? Bij voorbaad dank :)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Volgens onze adviseur zijn er 3 mogelijke gevolgen bij bijstorten:

      1. Verlaging maandlasten
      2. Verkorting looptijd
      3. Hoger eindsaldo

      Omdat wij 2 ton aflossingsvrij hebben, is een hoger eindsaldo voor ons ook interessant. Daarom hebben we bijgestort en komt het eindbedrag nu ongeveer 85k hoger uit. MAAR: daar was de bankmeneer toch niet zo blij mee (want: kost hen geld), dus die gaf aan dat daar wel grenzen aan waren en dat de looptijd verkort werd. Oftewel: op het moment dat we weer rond de tafel gaan, moeten we duidelijk op papier zetten wat onze extra bijdrage nu heeft opgeleverd: een kortere looptijd of 85k meer in de pot. Omdat die kontendraaierij nogal flauw is, naar mijn mening, lossen wij nu af op het aflossingsvrije deel. Dat is gewoon to-the-point: afgelost is afgelost. Zodra we 2 ton hebben afgelost (en dat duurt natuurlijk nog wel even) gaan we wel weer bijstorten op de spaarpolis en zorgen we ervoor dat die precies uitkomt op het meest voordelige punt, dus b.v. dat hij na 15 jaar 'vol' zit.

      Ik denk dat een Levenhypotheek wat anders is dan een Spaarhypotheek. Wij hebben een spaarhypotheek met ook alleen een spaarvorm, geen belegging. Daarmee heb je een gegarandeerd eindkapitaal, tenminste, zo brengen ze het. Ik denk wel dat het nog kan veranderen, want als de rentevaste periode afloopt en we zouden een lagere rente betalen en dus een lagere rente krijgen, dan gaan we natuurlijk veel minder hard naar het eindkapitaal toe. Alleen het verschil dat jij noemt, van 100k naar 28k, is zo bizar groot, dat het klinkt alsof je een beleggingsvariant hebt. Weet je dat ook?

      Aan een spaarhypotheek zijn niet veel kosten verbonden + wat er wel in zit is in het begin al verrekend, als ik daar nu b.v. €1000 bij zou storten, dan krijg ik over een maand of wat een bankafschrift waarbij het saldo + €1000 is.

      Beantwoordt dit je vraag een beetje?

      Verwijderen
    2. Wat er gebeurd als je een lagere rente gaat betalen is dat je spaar/levensverzekering gewoon in premie omhoog gaat. Ben erg benieuwd hoe het bij ons gaat lopen. Komende di ga ik om de tafel met een adviseur. Wel betaald en ik ben erg duidelijk geweest in wat ik wel en niet wil weten. Ben me goed aan het inlezen en hier leer ik dus weer veel van.

      Verwijderen
  12. Credietaflossen8 maart 2012 om 11:22

    Ja, een Levenhypotheek was toen "veilig" beleggen. Een deel in obligaties en een deel in aandelen. Want (zo werd toen uitgelegd) als de aandelen minder waard worden, worden de obligaties meer waard. En ik begrijp nu wel dat onze situaties verschillen en dat ik gewoon uit veiligheid niet ga bijstorten in levenpolis. Ik ben gewoon bang dat dat geld gebruikt wordt om te gokken. Ik ga proberen 10% van de aflossingsvrije hypotheek dit jaar af te lossen en de jaren hierna weer 10% van wat dan de aflossingsvrije hypotheek nog is. Als onze rentevaste periode afloopt in 2017 hoop ik ook (zoals jij) een wat betere onderhandelingspositie te hebben. Ons huis is denk ik zo'n E 157.500,= /E 155.000,= waard? (Hier in de buurt worden ze in de markt gezet voor E 169.000,= maar dan is er geen kijker en staat ie 2 jaar ruim te koop) En als we een nieuwe hypotheek zouden willen afsluiten krijgen we nu geen E 175.000,= meer zoals eerst. Wil ik dus de vrijheid hebben om evt. weg te gaan bij de huidige hypotheekverstrekker of een andere hypotheek te kunnen nemen, moet mijn schuld lager zijn. Ik raak iig erg geïnspireerd door je blog, bedankt daarvoor ;)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat lijkt me dan inderdaad heel verstandig, volgens mij kun jij dan op aflossingsvrij het veiligst aflossen. Meer gokgeld aan de bank geven is zonde! En wie weet kun je deze oversluiten naar een andere vorm? Want na 5 jaar €3000 in de pot hebben lijkt wel heel weinig. Het natuurlijk ook aan het maandbedrag dat je inlegt, maar dan nog.

      Verwijderen
    2. Ik zou terug gaan naar je verstrekker en samen nogmaals kijken naar de mogelijke aflosvormen, je kunt waarschijnlijk wel over naar sparen ipv beleggen, maar moet je wel realiseren dat daar dan hogere maandlasten bijhoren en die moet je natuurlijk ook kunnen dragen op je inkomen. Loop niet onnodig door met een levenpolis als je je er niet goed bij voelt en laat je nogmaals goed voorlichten. Het is zonde als je door blijft gaan met iets dat niet goed voelt als je niet hebt gekeken welke andere mogelijkheden je nog meer hebt. In deze tijd is niets zo belangrijk dan je goed voelen bij de hypotheek die je hebt.

      Verwijderen
  13. Deze reactie is verwijderd door de auteur.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat zou toch haalbaar moeten zijn met (wat ik meekrijg van) jullie inkomen! Wij hebben nog 2 jaar tot het eerste aflossingsvrije deel afloopt en 5 jaar tot het tweede afloopt. We zijn nu met het tweede bezig, omdat we dat mogelijk wel halen. Dat eerste waarschijnlijk niet, dat is te groot. Maar des te lager de hypotheek, des te meer we volgens mij kunnen onderhandelen over een lage rente e.d. En wat dat maandelijks bespaart, kan ook weer in de aflossing gestopt worden!

      Verwijderen
    2. Kun je met zo'n inkomensdaling dan nog wel oversluiten? Lijkt me ook lastig! Banken nemen vaak geen halve hypotheek over, toch?

      Anywayz, eerst maar eens duidelijkheid voor je mannetje hoop ik!

      Verwijderen
    3. Ja, dat is sowieso ook maar de vraag. Ik vind persoonlijk dat ze er niet over moeten zeuren, zolang we netjes betalen wat we moeten betalen én extra aflossen, maar wat ik persoonlijk vind, dat zal hen natuurlijk aan hun reet roesten. Maar daarom zijn we hier dus ook mee bezig; het verschil tussen de hypotheek en het onderpand (huis) wordt als het goed is in voor ons positieve zin steeds groter, waardoor het risico voor de bank kleiner wordt en hopelijk dus ook de rente lager en minder/geen problemen met oversluiten. Half hoeft op zich niet, want het zijn echt losse hypotheken en als het moet, kunnen we ook alles bij de Rabo weghalen.

      Verwijderen
  14. Interessante blog en zeker dit onderwerp Hypotheken. Omdat ik ingebakken wantrouwen tegen financieel adviseurs koester, weet ik niet waar te beginnen, wie te vertrouwen met de vraag of het zinvol en haalbaar is versneld af te lossen, en hoe, en waar, en en... pfff. Tips welkom!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Het is natuurlijk afhankelijk van wat je hebt. Wij hebben spaar en aflossingsvrij en richten ons nu eerst op aflossingsvrij. Voor spaar moet je namelijk aan bepaalde regels voldoen, wil je gebruik kunnen maken van het fiscale voordeel dat eraan hangt. Da's ook niet erg, maar daar moet je wel even voor gaan zitten. Wij kunnen ons eerst nog op de aflossingsvrije richten, aangezien daar een hogere rente op zit. Het maandelijkse voordeel dat dat oplevert, wordt rechtstreeks overgemaakt naar de hypotheekrekening voor een volgende aflossing.

      Verwijderen
  15. Ik hoop niet dat je het doelkapitaal hebt verhoogd naar een bedrag van 308k of meer. Dit is nl de max vrijstelling voor 2 personen. Als je bank een hoger bedrag heeft toegestaan zonder dit aan te geven zet ik vraagtekens bij de deskundigheid van de adviseur....

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Nee, het doelkapitaal is daar niet officieel naar verhoogd, maar de hogere inleg zorgt er wel voor dat we hoger uitkomen. In de praktijk zal dat dus betekenen dat we eerder klaar zijn of op een gegeven moment de inleg weer omlaag schroeven. Wij willen natuurlijk niet boven die vrijstelling uitkomen en de bank zal niet langer dan nodig is 5,8% willen betalen over elke cent boven de €200.000, terwijl zij van ons 'maar' 5,8% over die €200.000 krijgen.

      Verwijderen
  16. hoi LLMM
    ben zelf sinds paar jaar aan het aflossen geslagen.
    heb 2 hypotheken - een spaarhypotheek en een aflossingsvrij gedeelte van elk ca 50%. Heb er voor gekozen om beide vormen aan te pakken. Dit omdat mijn hypotheek niet zo hoog was (rond de ton) en ik geen boete wil betalen. Mij is opgevallen dat bij de spaarhypotheek het niet-aftrekbare premiedeel bijna net zo snel omlaag gaat als het maandbedrag - dubbelop dus.
    Ben daar zover ingegaan dat ik gezien 10-1 stortingen voor fiscale plaatje nu niet meer verder kan aflossen.
    Op deze manier kan je je doel nog wat eerder bereiken.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wij pakken ze in feite ook allebei aan, de aflossingen doen we nu op aflossingsvrij (wij mogen per jaar 40.000 euro aflossen en dat redden we toch niet) en we hebben de inleg op het spaardeel verhoogd. Extra inleggen op de spaarhypotheek doen we nu even niet meer, omdat je daar toch geen maandelijks rendement van hebt en dat deel in feite nu voor zichzelf zorgt, om het zo maar even te zeggen. Bovendien mag die weer niet binnen 15 jaar worden afgelost, dus kunnen we ons beter richten op de hypotheken die iets minder beperkingen hebben.

      Verwijderen
  17. In onze tocht (een hele zware en lange) naar een hypotheekvrij bestaan, kwam ik op deze blog terecht. Prettig om te zien dat er mensen zijn met een nog hogere hypotheek dan wij en die ook het plan hebben opgepakt om te gaan aflossen. Ik hou jullie in de gaten.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Veel succes!! Ik kom inderdaad ook niet zo vaak dergelijke bedragen tegen, gelukkig maar, want het is geen pretje, zoals jij dan ongetwijfeld ook kunt beamen. We gaan gewoon lekker door, alle beetjes helpen en ons huis wordt ook steeds meer écht van ons.

      Verwijderen
  18. Ook hier is het aflosvirus toegeslagen. Inmiddels 2 x 7000 euro afgelost op de aflossingsvrije gedeelte. Nu nog 56000 euro om "weg te werken" in naar we hopen 8 jaar (per jaar 10% boetevrij) Daarna willen we de andere hypotheek gedeelte aanpakken. Is een combi van kapitaalverzekering en een Overlijdensrisicoverzekering. Tegen die tijd moeten we ons daarover maar eens goed voorlichten. Voor zover we het nu een beetje begrijpen, kun je dan geld inleggen (niet aflossen dus) om op die manier het maandbedrag te verlagen, maar voor ons is dat nog allemaal abracadabra Als iemand hier al ervaring mee heeft, dan lezen we dat graag!

    BeantwoordenVerwijderen
  19. Wij hebben vorige maand onze hypotheek aangepast. De helft is aflossingsvrij en dat hebben we zo gelaten. De andere helft was een levensverzekering op basis van beleggingen, die hebben we tussentijds kunnen omzetten naar een annuïteiten hypotheek. De levensverzekering hebben we afgekocht en het vrijgekomen bedrag in de hypotheek gestort. Een nieuwe (niet gekoppelde) levensverzekering is ongeveer 50 euro per maand goedkoper; voor de (halve) hypotheek betalen we wel meer premie - maar dan is hij wel over 15 jaar helemaal afgelost.
    Aan het eind van de maand controleren wij de bankrekeningen en wat over is gaat naar de spaarrekeningen. We sparen automatisch een vast bedrag op de spaarrekening voor onvoorziene uitgaven, en we hebben een spaarrekening voor alles wat extra binnenkomt/overblijft. Dat gebruiken we om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Ik heb een Excel rekenblad gemaakt waarop ik direct precies kan zien hoeveel ik minder ga betalen (en totaal bespaar), zonder te hoeven wachten op bericht van de hypotheekverstrekker... en die besparing kan dan weer automatisch gespaard worden - alle kleine beetjes helpen!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik heb inmiddels ook een niet-gekoppelde verzekering, hoewel het hier wel een overlijdensrisicoverzekering is. Die scheelt bijna de helft met de verplichte van mijn hypotheekverstrekker.

      Verwijderen
  20. Beste, wij zijn ook begonnen met het aflossen van onze aflossingsvrije hypotheek. Het zijn wel forse bedragen die je moet inleggen om een verschil te zien in je netto maandlasten. Op de volgende pagina kun je checken wat voordeliger is sparen of toch de hypotheek af te lossen: http://www.hypotheek-berekenen.appspot.com/sparen-of-aflossen.html
    Misschien heb je er wat aan. Succes verder!

    BeantwoordenVerwijderen
  21. Deze reactie is verwijderd door een blogbeheerder.

    BeantwoordenVerwijderen
  22. Deze reactie is verwijderd door een blogbeheerder.

    BeantwoordenVerwijderen
  23. Klopt inderdaad dat je forse bedragen dient in te leggen. Jammer.

    BeantwoordenVerwijderen
  24. Heb je deze ook al bijgewerkt, sinds maart? Ben benieuwd....

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als het goed is wel, tenminste, hij is op dit moment in ieder geval up-to-date! Heb namelijk net weer het pakket afschriften gehad ;-)

      Verwijderen
  25. Ik heb alleen een hypotheek van 258.000. Wel veel als ik andere bedragen zie. Looptijd nog 20 jaar. Na lezen van hypotheekvrij 1 jaar gewacht. Best dom, maar in mei 2013 gestart, 10.000, eraf. Dit lijkt weinig als ik andere reacties soms lees. Nu wel bezuinigd op abonnementen, de hulp, parkeerkosten, energie, verlagen rente hypotheek, lotto afgezegd, 1 krant opgezegd, oud UPC contract gewijzigd, geïnvesteerd in een snelle fiets ( geen parkeerkosten)
    > besparing 300 euro. Nu stopcontact uit de droger gehaald, tandenpoetsen voor het douchen, warm water koken voor het douchen met koud water en zo min mogelijk in winkels komen. Geen extra's. En het helpt: na 1000 euro overmaken iets leuks gaan doen. Lees ook het boek: leven van 5 euro per dag. Ik ben benieuwd of het gaat lukken met 2 pubers die altijd wensen hebben. :-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Goed bezig hoor! En helemaal niet dom, dom is je kop in het zand steken en denken dat het allemaal vanzelf gaat. Ik vind €10.000 eraf ook al een flinke mep. Ik heb zelf de grootste klapper kunnen maken doordat bij de 'scheiding' de spaarhypotheek werd omgezet en het gespaarde saldo afgelost werd. Maar als je het 'gewoon' bij elkaar moet sparen, dan gaat het over het algemeen een stuk minder hard.

      Verwijderen
  26. Je bent je er van bewust dat de opmerking "Elk klikje helpt, bedankt!!" niet is toegestaan volgens de gebruikersovereenkomst van Google adsense? Het is niet toegestaan om mensen aan te sporen om op advertenties te klikken.
    En terecht, doordat mensen misbruik maken van het klikken op advertenties, hebben advertenties steeds minder waarde voor adverteerders, en dit benadeeld alle Google adsense gebruikers.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Nee, bedankt voor de tip, ik heb het direct aangepast!

      Verwijderen
  27. Een bankspaarhypotheek is echt veel goedkoper dan een annuïteitenhypotheek. Ik had een hele rekensom gemaakt, maar die heeft deze blog niet gehaald. Zo krijg je een eenzijdig beeld van de bankspaarhypotheek, terwijl deze echt veel voordeliger is!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Jawel, je rekensom staat er wel (volgens mij in reactie op een ander stukje), maar die klopte ook niet helemaal. Je noemde namelijk nergens de inleg voor de spaarhypotheek en nam alleen de rente in de berekening mee, terwijl je voor de annuïteitenhypotheek wél de aflossing meenam. Los daarvan; dit is verder niet bedoeld als 'dit-is-beter', het is gewoon mijn situatie. En voor mezelf ben ik veel blijer zonder bankspaarhypotheek, omdat het in mijn geval in ieder geval veel voordeliger en vrijer is.

      Verwijderen
  28. Moet je terug denken dat ik een paar jaar geleden bij een adviseur van een bank zat en een 2x zo hoge hypotheek voorgeschreven kreeg. Want de HRA was zeer aantrekkelijk, dus gewoon meer lenen en alles. Toen kwam de crisis, verloor ik mijn baan en was ik hardstikke blij dat ik toen niet een 2x zo hoge hypotheek genomen had omdat ik eigenlijk tegen lenen ben. Maar voor iets als een huis kom je er niet onderuit. Je wordt zo afhankelijk en het geldbedrag is zo hoog dat je er niet mee moet gaan gokken zoals een variabele rent of wat dan ook.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Heb je helemaal gelijk in. Je komt er vaak niet onderuit, maar daardoor wordt er soms (door adviseurs) heel makkelijk over gedaan. Maar je moet het wel op kunnen blijven brengen!

      Verwijderen
  29. Hallo welke hypotheek kan je dan het beste nemen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Eerder zou ik hebben gezegd: dat ligt helemaal aan jezelf. Als je de discipline hebt om af te lossen, kies dan voor de lage maandlasten en flexibiliteit van aflossingsvrij. Nu krijg je daar geen aftrek meer over, dus zou ik gaan voor annuïteiten. Kun je ook extra op aflossen en je weet vooraf wat je maandlasten zijn, even afhankelijk van wat je afspreekt qua renteperiode.

      Verwijderen
  30. Het hoef niet altijd aan je discipline te liggen lijkt mij. Heb nu een paar jaar gehuurd en wil nu wel een gaan kopen. Probleem is alleen dat ik onder 2 verschillende contracten werk die elkaar aanvullen. Ik kan het niet lijden om nu aflossingsvrij te gaan leven...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoe bedoel je, dat je het niet 'kunt lijden'? Aflossingsvrij is tegenwoordig sowieso niet handig meer, tenminste, niet om opnieuw af te sluiten. Je krijgt er immers geen hypotheekrenteaftrek meer over. En in alle andere gevallen is de flexibiliteit wel handig, maar is het natuurlijk wel belangrijk om te blijven aflossen. Om 'verrassingen' aan het einde van de looptijd te vermijden. Betaald worden moet er natuurlijk toch en niet aflossen betekent én hogere maandlasten én je huis verkopen aan het einde van de rit, als je je hypotheek niet kunt verlengen.

      Verwijderen

Vast bedankt voor je reactie! Reageer je op een (iets) ouder bericht? Dan kan het zijn dat je reactie niet direct verschijnt, maar eerst even handmatig goedgekeurd moet worden. Dat doe ik dan uiteraard zo snel mogelijk!

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...

Delen