Ondernemer en in de schulden: hoe werkt dat?

Ondernemer en schuldenOnlangs kreeg ik de vraag of ik eens wat aandacht kon besteden aan hoe het eigenlijk zit met schulden als je ondernemer bent. De afzender van het bericht had van dichtbij gezien dat er maar heel weinig hulp lijkt te zijn als je als ondernemer in de schulden terecht komt. En dat terwijl die kans misschien wel veel groter is dan bij niet-ondernemers. Als ondernemer moet je namelijk op financieel vlak veel meer regelen dan wanneer je ‘gewoon’ in loondienst bent. Hoewel ik hier gelukkig zelf niet mee te maken heb gehad, leek het me wel interessant om hier eens in te duiken.

Ondernemen is niet altijd makkelijk

Ondernemen heeft twee kanten: je kunt er ontzettend succesvol mee zijn en veel meer verdienen dan je misschien in loondienst had gedaan, maar je loopt ook risico’s en bent voor heel veel dingen zelf verantwoordelijk. Ik krijg bijvoorbeeld niet doorbetaald als ik een dag ziek ben. Ben ik langdurig ziek, dan moet ik maar hopen dat ik daar een verzekering voor af heb gesloten, anders val ik buiten de boot. En als ik ineens geen werk meer heb, dan is er voor mij geen ww. Uit cijfers van de KvK blijkt dat maar liefst 70% van de zzp’ers er binnen 4 jaar alweer mee stopt. Gewoon omdat het financieel niet rendabel is.

Faillissement

Als je een BV hebt, dan kom je er als particulier in principe het genadigst vanaf. Je schuldeisers kunnen dan jouw faillissement aanvragen. De openstaande vorderingen worden dan zoveel mogelijk betaald met geld dat nog op je zakelijke rekening staat en met opbrengsten van te verkopen goederen. Dit is natuurlijk nog steeds niet leuk: je hebt een faillissement op je naam staan én de kans is groot dat je schuldeisers (deels) met lege handen achterblijven.

Ik heb dit zelf als schuldeiser een aantal keer meegemaakt en dat is best zuur. Allereerst duurt het al lang voor er duidelijkheid is en vervolgens sta je achteraan in de rij met je vordering.

Je bent als bestuurder in het geval van een faillissement óók persoonlijk aansprakelijk als je zogenaamd wanbeheer hebt uitgevoerd. Oftewel: als je bewust dingen hebt gedaan die niet kunnen. Dat moet dan wel aangetoond worden.

WSNP, minnelijke regeling of eigen regeling

Als je een eenmanszaak of VOF hebt, dan is de kous niet af met het aanvragen van een faillissement. Je bent dan namelijk persoonlijk aansprakelijk voor alle schulden. Er zijn dan drie mogelijkheden:

  • je kunt de WSNP (Wet schuldsanering natuurlijke personen) in; of
  • je treft een minnelijke regeling; of
  • je zorgt zelf voor een betalingsregeling

In ieder geval blijf je 20 jaar aansprakelijk voor je schulden. Al die tijd kunnen je schuldeisers je nog opzoeken en hun geld terugvragen.

De WSNP, ook wel schuldsanering genoemd, is denk ik de meest bekende van deze opties. Hier kun je ook in in terechtkomen als je als particulier niet meer aan je verplichtingen kunt voldoen.

Als je de WSNP in gaat en je bent niet van plan om een doorstart te maken als ondernemer, dan duurt een geslaagde schuldsanering drie jaar. Als je wel door wilt als ondernemer, geldt een termijn van 5 jaar. Tijdens deze periode krijg je een bewindvoerder. Die vervult eigenlijk dezelfde rol als een curator doet bij een faillissement en zorgt ervoor dat de schuldeisers zoveel mogelijk geld krijgen. Het is hiervoor wel noodzakelijk dat de schuldeisers instemmen met dit traject en er dus mee akkoord gaan dat ze mogelijk niet al hun geld krijgen.

Een regeling treffen

Als je voor een minnelijke regeling kiest, dan hoeft de rechter daar niet aan te pas te komen. Hiervoor is het belangrijk om eerst te kijken naar de levensvatbaarheid van je bedrijf, zeker als je door wilt gaan met ondernemen. Deze prognose wordt het uitgangspunt voor de regeling met je schuldeisers. Wat kun je hen bieden en op welke termijn? Je kunt hier zelf afspraken voor maken, maar je kunt dit ook via gespecialiseerde bedrijven doen. Dat laatste is vooral handig als je meer de neiging hebt tot een struisvogelpolitiek. Heb je je zaken verder prima op orde, dan kun je jezelf deze kosten ook besparen.

Maar hoe kom je er nu écht vanaf?

Je kunt je schuldeisers zelf terugbetalen via een bepaalde regeling, maar je kunt ook kijken naar de mogelijkheden voor het herfinancieren van de volledige schuld. Je kunt dan je schuldeisers betalen en hebt zelf daarna nog maar één schuldeiser, waarmee je een regeling treft.

Een andere optie is een renteloze lening of starterslening aanvragen bij de gemeente. Hiervoor is het Besluit Bijstandverlening Zelfstandigen (BBZ) in het leven geroepen. Of je hiervoor in aanmerking komt, hangt af van je persoonlijke situatie. Ook hiervoor is het in ieder geval belangrijk dat je bedrijf levensvatbaar is óf echt stopt met je bedrijf omdat het niet levensvatbaar is.

In een aantal zeldzame gevallen hoef je de uitkering uit de Bbz overigens niet terug te betalen. Als je bijvoorbeeld al een aantal jaar actief bent als ondernemer en tijdelijk te maken hebt gehad met financiële problemen, minder dan €185.498 aan eigen vermogen hebt en een inkomen onder bijstandsniveau hebt, kun je tot €9.689 als gift krijgen.

Aanvragen hiervoor kun je indienen bij de sociale dienst van jouw gemeente.

Mijn tips

Heb je als ondernemer schulden? Steek dan niet je kop in het zand, maar communiceer als eerste naar je schuldeisers. Draai ze geen rad voor ogen, maak geen beloftes die je niet waar kunt maken, maar zorg ervoor dat je hun vertrouwen houdt. Zij zijn waarschijnlijk net als jij ondernemer en hebben óók hard voor hun geld gewerkt.

Zet je financiële zaken op een rijtje en kijk eerst of je er zelf uit kunt komen. Opties hiervoor zijn dus:

  • alle schulden herfinancieren en onderbrengen bij 1 partner, zodat je in ieder geval je schuldeisers vast kunt betalen
  • een gift of lening regelen volgens de Bbz
  • geen extern kapitaal aantrekken, maar kijken wat je zelf per maand kunt missen en daarmee een regeling treffen

Kom je er echt niet meer uit en zie je schuldhulpverlening als de enige optie? Dan vind je hier – onder kopje 2 – een overzicht van NVVK-leden die schuldhulpverlening aan ondernemers bieden. Zij helpen dan met het maken van een overzicht en het treffen van regelingen. Let er wel op dat je hiervoor vaak ook weer geld kwijt bent. Tip: informeer altijd even bij de gemeente of je misschien een tegemoetkoming in de kosten kunt krijgen.

Natuurlijk hoop ik in de eerste plaats dat niemand van jullie hiermee te maken krijgt, van welke kant dan ook, maar mocht dat wel zo zijn: hopelijk heb je wat aan deze tips.

Heb jij ooit wel eens als ondernemer je schulden niet meer kunnen betalen, of geld tegoed gehad van een ondernemer? Hoe ging dat?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Facebook en Google+!

Geld en Relaties: het verhaal van L.Kringloop-theepotje levert 2500 euro op

Adine @ LekkerLevenMetMinder

Op Lekker Leven Met Minder schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar het 'perfecte leven'.

7 Comments
  1. Heel informatief artikel! Ik ben zelf geen ondernemer maar heb op mijn werk wel veel met ondernemers te maken. Denk dat het goed is dat mensen weten wat de opties zijn mocht het ooit nodig zijn.

    Inderdaad op tijd aan de bel trekken en niet je kop in het zand steken is een hele goede en belangrijke tip!

  2. Gelukkig heb ik hiermee nooit te maken gehad, op een overschrijding van de betalingstermijn van een rekening na. Die betaalde ik dan bijvoorbeeld twee weken te laat omdat mijn debiteuren ook te laat waren.

    Als je een rekening even niet kunt betalen terwijl je weer dat er binnenkort weer geld bij jouw bedrijf binnenkomt is dat niet leuk, maar ook weer niet zó erg dat ik er wakker van lag….

  3. ik zit dus net in die situatie ondernemer met schulden , en door hde bomen het bos niet meer kunen zien, ben toevallig aan het kijken wat we nu het beste kunnen gaan doen

  4. Beste Adine,

    Allereerst wil ik je bedanken dat je over dit onderwerp een artikel schrijft. Er is nog heel veel onbekendheid en onwetendheid m.b.t. dit onderwerp.

    Wel wil ik twee kanttekeningen plaatsen:
    1. De Wsnp ingaan en je onderneming behouden, komt zelden voor. Over het algemeen moet je eerst je onderneming beëindigen alvorens te worden toegelaten tot de Wsnp.
    2. Een Bbz-lening is in principe niet renteloos.

    Mvg,
    Roger Pala

    1. Bedankt voor je aanvulling! Het klopt dat het voor ondernemers een stuk moeilijker is om in de Wsnp te komen. Vaak moet je je activiteiten inderdaad eerst staken. Maar: dat geldt niet altijd. Met toestemming van de rechter-commissaris kun je toestemming krijgen om je activiteiten (tijdelijk) voort te zetten óf zelfs te starten als ondernemer. Geen appeltje-eitje dus, maar ook niet onmogelijk.

      En voor wat betreft de Bbz-lening; heb je daar meer info over? Op de website van de overheid staat namelijk dat er volgens het Bbz wel degelijk een renteloze lening verstrekt kan worden, zie: https://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/bijstand-voor-zelfstandigen-bbz. In het artikel noemde ik al de link naar het overzicht met voorwaarden/bedragen.

      Ben wel even benieuwd hoe dit dan uiteindelijk écht zit!

      1. De volledige (wettelijke) regeling vind je hier: http://wetten.overheid.nl/BWBR0015711/2017-01-01. Zoals de meeste wetteksten leest dit niet echt lekker weg. Of je eventueel in aanmerking komt voor Bbz, is o.a. op de website http://www.plusschuldhulp.nl/onze-diensten/bbz/ snel te zien.

        Belangrijker is navraag te doen bij de Bbz-consulent van je eigen gemeente hoe zij hiermee omgaan, aangezien elke gemeente hier ‘een eigen draai’ aan kan geven.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

336x280

Lekker Leven Met Minder

Online magazine over sparen, besparen, consuminderen en financiële onafhankelijkheid.

VOLG ONS OP