Hoge hypotheek met een laag inkomen

Een ‘te’ duur huis kopen in verhouding tot je inkomen is tegenwoordig een stuk moeilijker dan pak ‘m beet 10 jaar geleden. Maar wat als je al een poosje terug je huis hebt gekocht en nu zit met een hoge hypotheek met een laag inkomen? Je sluit je hypotheek vaak af voor 30 jaar en de kans dat je voor die volledige 30 jaar kunt overzien wat er met je gaat gebeuren, acht ik niet zo groot. En als jij dat wel kunt bekijken, help mij dan vooral even met het kopen van Oudejaarsloten volgend jaar ;-).

Een paar jaar terug kwam ik in zo’n situatie terecht. Ik kocht in 2009, op het hoogtepunt van de markt, een huis. Een royale woonboerderij, dus een flinke ‘upgrade’ ten opzichte van de tussenwoning waar ik op dat moment in woonde. Natuurlijk kon die niet betaald worden van de opbrengst van die tussenwoning, dus er werd een aanvullende hypotheek afgesloten. In totaal werd de hypotheekschuld bijna 2,5x zo hoog. Best fors! De lasten gingen bruto van ongeveer €700 (spaarhypotheek) naar bijna €2400 (spaarhypotheek + aflossingsvrij). Maar, zoals dat gaat met jonge tweeverdieners: we konden het betalen en hielden zelfs nog wat over om te verbouwen.

En toen brak de crisis écht los…

In relatief korte tijd bleef er nog ongeveer een derde van de inkomsten over. Dan ga je snijden: je stopt eerst met verbouwen. Dat scheelde in de maand toch al snel tegen de 1000 euro. Want je zit niet alleen met werklui (in dit geval 4x in de maand een dag), maar ook met materiaal dat steeds weer nodig is. En als je een beetje bekend bent met verbouwingen, dan weet je dat werklieden liever wat teveel dan te weinig hebben. Zelfs als je dan voordelige adresjes hebt voor materiaal, dan kan het je toch nog behoorlijk wat kosten. Dus de verbouwing werd beperkt tot het hoogst noodzakelijke, meer reparaties dan verbouwingen.

Vervolgens zijn de huishoudelijke uitgaven aan de beurt: de verwarming naar beneden om te besparen op energiekosten, lampen uit in ruimtes waar je niet bent, moestuinieren om te besparen op de boodschappen, wat minder vlees eten en wat minder snoepen, enzovoorts. En vakantie? Dat woord kwam niet eens meer naar boven.

Ik zal niet zeggen dat het leuk was, maar het was genoeg. Het lukte zelfs om al die tijd nog een beetje te sparen, af en toe af te lossen (wat voor broodnodige lastenverlichting zorgde) en een enorme tegenslag op te vangen als het vervangen van het kapotte dak. Wat natuurlijk ook in die periode ineens écht moest. Als ik een euro had gekregen voor elke grijze haar die ik er toen bij heb gekregen was ik vast nog niet rijk geweest, maar kon ik bést wat leuks kopen!

 

 

Later, toen ik na een relatiebreuk het huis zelf overnam, kreeg ik de kans om wat aan de rente te doen. Een deel van de hypotheek werd ondergebracht bij een andere geldverstrekker, waar ik ongeveer een derde minder aan rente betaalde. Van andere delen begon langzaam maar zeker de rentevastperiode af te lopen, waardoor ik gebruik kon maken van het lagere rentetarief. Dat, in combinatie met de stappen die ik eerder al had genomen, scheelde enorm.

Maar: die veranderingen hadden niet veel later moeten komen. Feit bleef nu eenmaal dat ik een huis had dat gekocht was op basis van 3,5 inkomen, dat ik uiteindelijk in mijn eentje zou blijven betalen. Het gaat dan ook niet alleen om het geld, maar je bent je dan nog meer doordrongen van het feit dat je geen back-up hebt, maar dat jij zelf je eigen back-up bent. Dan zie je van je salaris van €2300 (en later €2100/€2000) elke maand toch goed €1600 naar de bank gaan. Geen bank die me dat geld had gegeven als het mijn uitgangspunt was geweest. Maar: het kon, het lukte. En ik denk dat ik het nog wel jaren zo had kunnen doen, als het leven geen andere wending voor me in petto had gehad 🙂

Dus als jij ook zit met een hoge hypotheek en een ‘laag’ (in verhouding) inkomen: zet alle zeilen bij, lees veel om ook weer op out-of-the-box-ideeën te komen die je kunnen helpen bij het besparen of bij het verdienen van meer geld. Ik was (en ben) altijd superblij met mogelijkheden als spaarprogramma’s of bloginkomsten en websites als Pinterest, waar ik bijvoorbeeld de inspiratie opdeed voor het maken van een rocket stove om gezellig buiten te eten, of waar ik het systeem vond van de omgekeerde potjes waarmee je met een waxinelichtje een kleine verwarmingsbron kunt maken. En het motiveert; er zijn altijd weer mensen in nóg benardere omstandigheden die het op één of andere manier laten werken. Kijk wat zij doen. Ga niet opnieuw proberen het wiel uit te vinden, maar focus al je energie op doen wat bij anderen werkt. Grote kans dat dat bij jou ook het juiste resultaat oplevert!

Ben jij wel eens in een situatie terechtgekomen dat je een hoge hypotheek had met een ‘laag’ inkomen? Hoe ben jij daaruit gekomen?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Facebook en Google+!

Bewaren

Leren via PodcastsExtreem zuinige vrouw bespaart ruim 22.000 pond per jaar

Adine @ LekkerLevenMetMinder

Op Lekker Leven Met Minder schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar het 'perfecte leven'.

28 Comments
  1. Goed geschreven! Het past mooi bij de mijne van vandaag :-'

    Wij hadden een paar jaar geleden de situatie dat ons huis (door de crisis en de aangescherpte eisen van de bank) ineens niet meer verkocht was, toen we wel al een nieuw huis hadden gekocht (waar we niet meer vanaf konden…). Ineens dubbele lasten dus. Dat hebben we ook gered, met name omdat we allebei onze baan konden behouden (wat ook een groot geluk was, gezien alle reorganisaties om ons heen).

  2. Goed zelf nadenken voordat je een hyptheek afsluit! Als ik destijds had gedaan wat de bank had geadviseerd, was ik echt failliet gegaan… Bepaal zelf vooraf hoeveel je maximaal wilt lenen en ga niet zondermeer af op wat mag van de geldverstrekker. Hopelijk zijn de huidige financiële adviezen realistischer dan pak em beet 12 jaar geleden.

  3. Werken die omgekeerde potjes en hoe warm krijg je het…of wat voor een ruimte kunnen ze verwarmen en is het niet gevaarlijk. Ik heb er al over gelezen en op youtube gezien maar nog nooit iemand gesproken die het had uitgeprobeerd dus….VERTEL…en zijn alle onderdelen zo te verkrijgen zonder al te veel knutselwerk.

    1. Ik gebruikte er één in mijn werkruimte en dat scheelde wel wat, het haalde echt het koude randje eraf (oud huis, slecht geïsoleerd en veel te groot om overal te stoken als je iig overdag alleen maar in 1 ruimte komt). Een bloempotje van aardewerk, omgekeerd, waxinelichtje eronder. Ik had er dan ook een schoteltje onder. Ik ben totaal geen knutselaar, maar dit was gewoon drie dingen bij elkaar zetten, dus dat ging prima. Volgens mij heeft Martine/Spaarcentje/Min of Meer het ook wel eens gedaan, misschien kun je op haar blog nog iets terug vinden. Mijn project was natuurlijk erg kleinschalig (maar vod ik wel redelijk succesvol).

  4. Gelukkig zijn we op dat vlak verstandig geweest. Maar als het aan de bank had gelegen inderdaad….dan hadden we op twee inkomens hypotheek gehad, maar wij kozen ervoor om van 1 inkomen hypotheek te nemen. Ook hebben wij niet het volle bedrag geleend wat volgens de bank kon. We hebben ons wel een wurgcontract e.d. aan laten meten en daar zijn we inmiddels gelukkig alweer van af) maar de hoogte van de hypotheek hebben we gelukkig binnen de perken gehouden. Wat maar goed was ook want we woonden nog geen drie maanden in ons nieuw huis toen mijn man zijn baan kwijtraakte en een half jaar werkeloos was….

    1. Laatst vroeg iemand me toevallig naar hypotheken. Toen heb ik ook gezegd: zorg ervoor dat je wat doet onder wat je mag en dat je huis zo snel mogelijk voor zo ver mogelijk van jou wordt. Je kunt qua situatie echt alle kanten op en gaat het beter, dan is het mooi, maar als het slechter gaat wil je niet direct in de problemen komen. Daar zijn jullie dan ook echt een voorbeeld van; de bank die alles wel wil geven, het toch niet doen en later daar waarschijnlijk maar wát blij om zijn!

  5. Heb een huis gekocht met een hypotheek van 65.500 en kon meer krijgen maar niet gedaan, en kon het prina betalen alleen, nu woon ik samen en hebben het alleen maar makkelijker. Ik woon niet riant en de buurt staat ook niet zo goed bekent maar ik woon er toch met plezier.

    1. Mooi om te horen! Hier in het dorp kun je voor dat geld niet echt wat krijgen, maar ik denk dat als je meer naar Limburg of Groningen gaat, dat dat wel moet lukken. En wat je ook doet; het gaat er inderdaad om dat je het in geval van nood relatief eenvoudig zelf kunt betalen. Dan zit je ongeveer zo veilig als je kunt zitten, denk ik.

  6. Wij hebben twee jaar lang twee huizen gehad, dus ook een dubbele hypotheek. Nu hebben we 1 jaar een huurder erin gehad die één hypotheek wel compenseerde, maar ook een jaar niet.
    Ik zou nu dus altijd eerst een voorlopig koopcontract willen hebben voor het oude huis voordat we zelf een nieuw huis kopen. Uiteindelijk hebben we het huis met verlies verkocht en de restschuld moeten financieren. Dat scheelde 150 euro in de maand aan hypotheek maar wel 400 euro met alle bijkomende lasten zoals Vve bijdrage, gemeentelasten etc. Daarmee hebben we in anderhalf jaar de restschuld afgelost.

    1. En zelfs al heb je een voorlopig koopcontract, dan nog kan het mis gaan. Dat overkwam ons. Op de datum van de overdracht hoorden we ineens dat ze toch de hypotheek niet rondkregen…..
      Twee jaar dubbele lasten gehad. Verhuurd via leegstandswet. Huurders bleken oplichters die niet betaalden, weigerden te vertrekken én het huis compleet uitwoonden. Moest dus via rechtbank. Ook die kosten kwamen op ons, want tja, als zij niet betalen moeten wij maar….
      Zo zie je dat zelfs dan het nog mis kan gaan. Het was kantje boord voor ons.

    2. Wat afschuwelijk zeg! Dat ze daar dan ook niet eerder mee komen… Niet dat je er op dat moment veel aan hebt, maar hebben jullie toen nog wel die 10% gekregen dan? En dan 'tref' je het ook nog met zulke huurders. Dit soort verhalen ken ik helaas ook uit mijn omgeving, vandaar dat verhuur voor mij echt de allerlaatste optie zou zijn. Met dubbele lasten moet je eigenlijk wel, anders is het helemaal niet te betalen. Dus dan moet je ook maar hopen dat het goed gaat…

  7. Wij staan nu voor de uitdaging. 1 inkomen valt weg en dat betekent dat 50% van het andere inkomen opgaat aan hypotheek. Maarvwe gaan het redden. Wel geen geld voor vakantie, kleren enz. Maar we hebben niet veel nodig en een redelijke buffer waar we niet uit willen putten. Die is idd voor het lekke dak of andere calamiteiten.

  8. Knap hoor hoe je alles voor elkaar hebt gekregen in je uppie !! Wij zijn op moment ook aan het rondsnuffelen qua hypotheek. We willen gewoon betalen wat we nu aan huur kwijt zijn. En daar hoort een bepaald bedrag bij en daar zoeken we een huis bij! We zouden best 50k meer kunnen lenen, maar dat willen we bewust niet! We willen niet kromliggen voor een huis, we hoeven geen groot huis, willen graag nog af en toe eens wat leuks kunnen doen met onze kinderen en op vakantie gaan vinden we ook heerlijk….

    Gr. Boukje

    1. Ik geef je groot gelijk! Zoals ik hierboven ook al aan heb gegeven; ik was blij dat het kon, maar leuk is écht anders. Je huis speelt dan zo'n enorme rol in je leven, en niet op de goede manier. Overigens kon ik de zorgen vaak wel redelijk snel van me afzetten, zeker toen de maandlasten zo daalden, maar je bent er onbewust toch altijd mee bezig; er moet elke maand toch weer een X bedrag binnen komen.

  9. Wij hebben het gered door onze buffer aan te spreken…inmiddels wel met 40.000 K gedaald. Een schenking gehad en 80.000 K kunnen aflossen. Gebruik gemaakt van rentemiddeling en weer een besparing van 176,00 euro per maand. Het gaat nu weer de goede kant op!! Ik denk nu weer aan extra aflossen…de hypotheek op 0 krijgen is een utopie omdat er nog veel ook aan ons huis gedaan moet worden. De afgelopen 5 jaar doe ik niet graag weer over. Het gaat niet alleen om terugval in financiën, het heeft ook een enorme invloed op je relatie en gezinsleven. Verlies van baan…de daarbij behorende onzekerheid…het gaat niet alleen om daling van je inkomen…Wij kunnen nu niet de studie van onze kinderen betalen, 5 jaar geleden wel…we betalen zoveel mogelijk mee maar ze zullen ook een gedeelte zelf moeten betalen…het geeft ze ook een bepaalde financiële verantwoordelijkheid. De belangrijkste les die ik geleerd heb…zorg voor een buffer van twee jaarsalarissen, los extra af op je hypotheek. Het leven is niet maakbaar…ieder mens heeft te maken met tegenslagen in het leven in wat voor vorm dan ook…het gaat erom hoe je er mee om gaat.WMT

    1. Klopt, die daling is echt puur de praktische kant. Mentaal vraagt het ook behoorlijk wat van je. Je weet gewoon nooit wat je te wachten staat en ik heb wel geleerd dat áls het goed gaat, je echt dingen moet doen die ervoor zorgen dat het je later ook nog goed kan blijven gaan. Niet denken: ik heb het nu goed, dus dat blijft altijd wel zo. Best pittig soms, want je kunt vaak wel een beetje zo denken, ik tenminste wel.

      Echt superknap hoe jullie het gedaan hebben, fijn dat het nu allemaal weer de goede kant op gaat!

  10. Ook iets dergelijks bij de hand gehad. Huis gekocht van 1 inkomen en toen een scheiding. Omdat ik ook alimentatieplichtig was voor expartner en hem ook nog een flinke uitkoopsom moest betalen voor de overwaarde van het huis kreeg ik in eerste instantie geen hypotheek meer. Maar ook geen huurhuis of zo. Dus alles op alles gezet en toch nog een hypotheek kunnen afsluiten tegen ongunstige voorwaarden. Ik kon daardoor met kids in het huis blijven wonen. Daarna is het een kwestie van "puin ruimen". Dus ook hier: moestuin, ander soort verwarming, auto weg, geen kleding meer kopen voor mezelf, alles wat niet nodig was verkopen, toch een beetje aflossen, rentemiddeling, dat soort dingen. Mijn ex kreeg na drie jaar een baan, en dat betekende voor mij vrijheid, want de alimentatie hoefde niet meer betaald te worden. En nu zijn de lasten weer behapbaar, kan ik weer sparen, op vakantie, en de spullen weer vervangen.
    Wij (de kinderen en ik) hebben die tijd niet als heel vervelend ervaren, wel zijn we heel anders en bewuster gaan leven. Mijn mazzel was dat ik een goede basis had: meubels, apparatuur, goedgevulde kledingkast, veel onnodige spullen, een grote tuin en ook een beetje spaargeld dat ik van tijd tot tijd inzette als het echt niet meer ging.
    Dus mijn tip is: zorg voor een buffer! En ook als je in een dergelijke situatie zit: bekijk alles eens van een andere kant. Want misschien is er meer mogelijk dan je in eerste instantie denkt. En bovenal: blijf genieten van het leven, het is de moeite waard!

    1. Mooie reactie! En je hebt helemaal gelijk: het is echt belangrijk om juist de mooie kanten te zien. Ik vind het nu heerlijk dat ik ervaren heb hoe het is om niet alles te kunnen kopen/doen, want daardoor heb ik nu ook veel minder nodig. Bovendien heeft het me ook doen realiseren dat geld niet altijd oneindig is. Het mag niet het belangrijkste zijn, maar het is wél belangrijk als je een dak boven je hoofd wilt houden en wilt kunnen eten. Dus niet alleen zuinig zijn op de spullen die je hebt en bijvoorbeeld je gezondheid, maar ook op je geld.

      Fijn om te lezen dat jullie nu weer behapbare lasten hebben!

Leave a Reply

Your email address will not be published.

336x280

Lekker Leven Met Minder

Online magazine over sparen, besparen, consuminderen en financiële onafhankelijkheid.

VOLG ONS OP